Životna osiguranja po svojoj biti nemaju svrhu ulaganja, ona su “padobran” za rizične životne situacije, a proizvodi sa štednom komponentom postali su, u okruženju niskih kamata, nelukrativni i za osiguravatelja i za osiguranika. Sve se više ide na kombinacije s ulaganjem u investicijske fondove i ostale oblike investiranja koji nose veći prinos, ali i rizik od gubitka uloženog.
No, ono što je osiguranicima bitno je činjenica da već uplatom prve police oni ili njihovi nasljednici ostvaruju pravo na osiguranu svotu u slučaju da se dogodi rizik za koji je ugovoreno pokriće.
I dob kriterij za odabir
Allianz tako nudi “unit-linked” proizvode kod kojih je klasično osiguranje kombinirano s ulaganjem u investicijske fondove ili košarice investicijskih fondova. Allianz Prospekt višekratni namijenjen je klijentima koji žele ugovoriti osiguranje života na dulje razdoblje – posrijedi je doživotno osiguranje kod kojeg se premija uplaćuje godišnje ili u ispodgodišnjim obrocima. Osnova je ulaganje u jednu od tri košarice investicijskih fondova – Active, Balance ili Classic, pa klijent sam bira strategiju i rizičnost ulaganja.
Isplata po isteku osiguranja ovisi o kretanju vrijednosti cijene udjela košarice fondova. Tijekom trajanja osiguranja, proizvod nudi mogućnost financijske zaštite u slučaju smrti osiguranika te jamči minimalne isplate: u slučaju smrti u visini ugovorene svote za slučaj smrti te u slučaju smrti uslijed nezgode u visini dvostruke ugovorene svote za slučaj smrti.
Kod smrti zbog prometne nezgode isplaćuje se trostruka ugovorena svota. Allianz Prospekt jednokratni je unit-linked proizvod namijenjen klijentima koji žele ugovoriti osiguranje života na kraći rok, od pet do sedam godina, te su u mogućnosti uplatiti veći iznos jednokratne premije od minimalno 3500 eura prilikom ugovaranja osiguranja. Postoji u dva modela, Basic i Dinamic, ovisno o dobi i željama klijenta.
Izborom Basic paketa klijentu se u slučaju smrti isplaćuje uplaćena premija, uvećana za tržišnu vrijednost police, dok se kod Dinamica bira isplata veće od dviju vrijednosti: uplaćene premije ili tržišne vrijednosti police ako smrt nastupi uslijed bolesti, dok se klijentovim nasljednicima, nastupi li smrt uslijed nesretnog slučaja, dodatno isplaćuje dvostruki iznos uplaćene premije.
Po isteku police u oba se paketa korisniku isplaćuje iznos jednak tržišnoj vrijednosti police u trenutku isteka. Uplaćeni se novac ulaže u jedan od investicijskih fondova Allianz Investa ili ZB Investa, a isplata po isteku osiguranja ovisi o kretanju vrijednosti cijene udjela investicijskih fondova.
Za osobu od 40 godina, koja ima ugovoreno osiguranje na pet godina i uplatila je jednokratnu premiju od 5000 eura u paketu Basic Dinamic, kod prirodne smrti isplaćuje se 5000 eura uvećano za tržišnu vrijednost police.
Kod smrti uslijed nezgode isplaćuje se minimalno 15.000 eura ili više, ovisno o tržišnoj vrijednosti police, a kod smrti u prometu također najmanje 15.000 eura plus tržišna vrijednost koja ovisi o kretanju vrijednosti udjela košarice fondova i prinosima koje će ostvariti.
Povećati i mirovinu
Grawe ima proizvode koji sadrže različite omjere komponenti osiguranja i štednje. Osoba koja je trenutačno u dobi od 30 godina te ugovori 20-godišnje osiguranje u modelu Classic, s godišnjom premijom od 360 eura, te osiguranu svotu od 7200 eura, može po isteku očekivati isplatu od 8557 eura. EEKS je pritom 1,12 posto.
U modelu 123 Štedi osigurana je svota 7515 eura, a očekivana isplata 8912 eura. EKS je 1,5 posto. No, i oni se sve više prebacuju na unit-linked proizvode pa u modelu Grawe Invest klijent sam bira u koje će fondove ulagati. S godišnjom premijom od 360 eura, u tom slučaju, očekivani je kapital po isteku osiguranja 9304 eura, uz konzervativnu pretpostavku prinosa po fondovima od četiri posto. U slučaju smrti isplaćuje se vrijednost udjela u tom trenutku uvećana za pet posto ukupne premijske sume.
Kod unit-linked osiguranja u Croatia osiguranju ugovaratelj snosi rizik ulaganja, dio premije služi za pokriće smrti, dok se najveći dio premije ulaže u udjele investicijskih fondova ili dobrovoljne mirovinske štednje kako bi osigurali dodatni prihod uz mirovinu iz prvog i drugog stupa.
U tom slučaju, uplaćuju se i državna poticajna sredstva na uplate u dobrovoljni mirovinski fond, koja iznose 15 posto uplaćenog iznosa u prethodnoj godini, a optimalna je uplata 5000 kn godišnje (417 kn mjesečno), čime se ostvaruje pravo na maksimalni DPS od 750 kn godišnje.
Iz Uniqe poručuju da je mješovito životno osiguranje, s pokrićima za slučaj doživljenja i smrti, i dalje traženo zbog osigurateljne komponente, neoporezivosti i dopunskih pokrića koja se mogu ugovoriti, poput osiguranja od teških bolesti, nezgode i slično. Ono je, kažu, odličan izbor za klijente koji mogu mjesečno ili godišnje odvajati određen iznos novca „za budućnost“ i žele zajamčenu isplatu uz adekvatnu osigurateljnu zaštitu. Ako im se tijekom osiguranja nešto dogodi, osigurana svota isplaćuje se obitelji.
Ako osoba od 20 godina ugovori mješovito životno osiguranje na 30 godina i plaća godišnju premiju od 665,98 eura, osigurani iznos za doživljenje, kao i za smrt, iznosi 20.000 eura.
U modelu investicijskog osiguranja života FidelisLife premija se može uplatiti jednokratno ili višekratno, a imovinom osiguranja raspolažu fondovi čiji je cilj ostvariti dobit za ulagače koji planiraju povući novac u završnoj godini odabranog fonda. Nude mogućnost ulaganja u fondove s istekom između 2025. i 2050. godine, a trajanje police odgovara isteku odabranog fonda.
>> Pogledajte video i saznajte sve što trebate znati o mirovinskoj reformi
