Naslovnica Vijesti Hrvatska

Otplatili pola glavnice, 
a ona porasla 12 tisuća eura

Tisuće kuna veće rate i kredit koji izgleda da se otplatom povećava križ je zaduženih
07. studenoga 2012. u 15:50 57 komentara 407 prikaza
'09.08.2001. Zagreb- Svicarski franak zbog krize na financijskom trzistu i dalje nastavlja rasti. Ocekuje se da bi vrlo brzo mogao probiti psiholosku granicu od 7 kuna. Ilustracija.  Photo: Boris Scit
Foto: 'Boris Scitar/PIXSELL'

Tisuće kuna veće rate i kredit koji izgleda kao da se otplatom povećava, umjesto da se smanjuje, teret je koji nose klijenti banaka koji su se zadužili u švicarskim francima. Da bi upozorili na apsurd ovakvog razvoja događaja, danas se sami organiziraju, a njihove argumente odnedavno je počeo uvažavati i zakonodavac.

Glavnica i do 25% veća

No, to će vjerojatno pomoći nekim budućim dužnicima, dok je ishod postojećih odnosa i sporova s bankama još upitan. Što im u ovom trenutku preostaje i što da rade sa svojim kreditom u švicarcima?

Jedno je sigurno; i uz ono što banke nazivaju “mjerama olakšane otplate”, konverzija u euro u ovom trenutku nikako nije opcija. Izračun pokazuje da bi glavnica kredita u francima, koja je 2007. godine iznosila 80.000 eura, zbog promjene vrijednosti švicarskog franka, danas u slučaju konverzije porasla na 92 do čak 99 tisuća eura. Nakon pet godina otplate, tijekom koje je dosad plaćeno više od 40 tisuća eura, što je polovica iznosa glavnice, u trenutku konverzije, nova bi glavnica skočila za 12 do gotovo 20 tisuća eura, što je četvrtina (25 posto) iznosa kredita za koji se klijent zadužio.

Danas usto plaća od 1600 do 2100 kuna veću ratu nego prije pet godina, a tek je na četvrtini otplate kredita, čeka ga još dugih 15 godina. Da se uvjeti dosadašnje otplate nastave u predstojećem razdoblju, dužnik bi do kraja otplate vratio banci oko 170 tisuća eura, dvostruko više nego što je posudio. Zaista nevjerojatno, uzme li se u obzir da su se takvi krediti posuđivali uz kamatu i nižu od četiri ili pet posto.

Otpis – otpisan

Konverzija je mogla biti prihvatljiva varijanta možda tek godinu ili dvije nakon odobravanja kredita. Svaka pretvorba kredita u eure nakon toga je - zakasnjela.

Jedina varijanta koja bi otplatu ovih, ali i svih ostalih kredita, mogla olakšati je izravno smanjenje glavnice uplatom većih iznosa, ako banka dopušta tu opciju. Jedina je “kvaka” što i povećane rate onemogućuju dužnike u bilo kakvoj ozbiljnijoj štednji kojom bi taj novac mogli skupiti.

Neke su banke, kako bi smanjile broj loših kredita koje dužnici sve teže otplaćuju, uvele mjere za olakšavanje otplate. No, rijetko koji dužnik priznaje da ga stvarno i uspijevaju rasteretiti. U Erste banci kažu da je dosad nešto više od 1000 njihovih klijenata iskoristilo jednu od ponuđenih mjera olakšane otplate, a kad su posrijedi krediti uz valutnu klauzulu u francima, najviše je produljenja roka otplate i konverzija kredita.

Ono što banke ne nude, a predlaže udruga Franak, otpis je dijela glavnice kredita, paralelno s konverzijom u eure, čime bi se dužnike u francima stavilo u ravnopravan položaj s ostalim korisnicima kredita.

>> Da se nisu zaduživali u švicarcima, ne bi danas dugovali 20-30% više

Bankarske mjere olakšanja otplate

Bankarske mjere olakšanja otplate

ERSTE BANKA

Konverzija uz zadržavanje kamate

U razdoblju od 1. listopada 2012. do 30. lipnja 2013. Erste klijentima nudi mogućnost konverzije kredita vezanih valutnom klauzulom uz švicarski franak u kredite vezane uz euro uza zadržavanje kamatne stope. Uvjet je da ne smije biti niža od 4,7% za stambene kredite, 6% za adaptacijske te 8% za hipotekarne i kredite “iz minusa u plus”. Dosad im je kamata nakon konverzije za stambene kredite iznosila 5,9%, a za adaptacijske kredite 6,75%. Ne naplaćuju naknadu za konverziju kredita.

Produljenje roka otplate

Osim produljenja roka otplate kredita, čime se smanjuje rata, ali raste iznos koji se vrati banci, može se ugovoriti ili povećati “ostatak vrijednosti” kredita do maksimalno 40% ugovorene glavnice, bez plaćanja naknade.

Poček i odgođeno potraživanje

Klijent može ugovoriti moratorij - poček tijekom otplate, kao i tzv. odgođeno potraživanje.

OTP

Konverzija bez naknade

OTP nudi konverziju stambenog kredita u kune ili eure bez naplate naknade ili drugih troškova za zatvaranje postojećih kredita.

PBZ

Konverzija uz smanjenje kamate

PBZ odobrava konverziju kredita u eure uz smanjenje kamatne stope za 0,20 postotnih bodova i “fiksiranje” te kamate sljedeće dvije godine, bez naknade za konverziju. Nakon toga plaća se kamata za kredite u eurima, koji su se odobravali u isto vrijeme kad i krediti u švicarcima.

Kombinacija produljenja roka vraćanja kredita i konverzije.

Poček otplate glavnice uz plaćanje kamate

Mogućnosti djelomične otplate kredita iz instrumenata osiguranja (depozit, fond, polica životnog osiguranja).

Zadržavanje visine mjesečne rate u kunama uz novi otplatni plan

Otplatni plan s postupnim povećanjem rate u četiri otplatna razdoblja s produljenjem roka otplate ili bez njega.

Hoće li promjena zakona donijeti rje&sca

Hoće li promjena zakona donijeti rješenje?

Na nedavnom sastanku predstavnika udruge Franak i Ministarstva financija dogovoreno je da Franak predloži svoje mjere zaštite korisnika kreditnih usluga koje bi se mogle uvrstiti u Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o kreditnim institucijama. Udruga je poslala svoje prijedloge, a među njima su tri najvažnije mjere;

Prva mjera predviđa stabilizaciju glavnice za kredite s valutnom klauzulom u švicarskim francima prema tečaju koji je vrijedio na dan puštanja kredita u otplatu. Nakon toga kredit bi se konvertirao u valutnu klauzulu u eurima ili u kunski kredit, a banke bi razliku vodile kao otpis dijela potraživanja.

Druga je mjera uvođenje kamatne stope koja bi se sastojala od fiksnog i promjenjivog dijela, vezanog uz određeni parametar: libor, zibor, euribor, doprinose na obveznice, stopu inflacije ili ponder svega toga.

Trećom mjerom traže hitno donošenje zakona o osobnom bankrotu, prema kojem bi se iz imovine dužnika naplatio najveći dio potraživanja vjerovnika, a ostatak duga mogao bi se otpisati da dužnici nakon dvije do pet godina imaju čist početak.

Objašnjenje pojmova Glavnica - i

Objašnjenje pojmova

Glavnica - iznos odobrenog, odnosno plasiranog kredita. Dužnik ne otplaćuje samo glavnicu nego i kamatu, naknade i ostale troškove koje banka obračunava pri odobravanju i otplati kredita. Glavnica postoji i kod štednje, to je iznos štednog uloga na koji se pripisuju kamate.

Valutna klauzula - zaštitna klauzula kojom vjerovnik (banka) eliminira valutni rizik. Vezana je uz tečaj stabilne valute čime se banka štiti od mogućeg smanjenja vrijednosti posuđenog novca, koje bi dovelo do smanjenja ugovorenog iznosa plaćanja.

Konverzija - zamjena valute u valutnoj klauzuli uz koju je kredit odobren u drugu valutu.

Moratorij i poček - odgađanje plaćanja dugova na određeno vrijeme; obveze dužnika u vrijeme moratorija miruju; moguće je da se tijekom moratorija ne otplaćuju ni glavnica, ni kamate, ali i da se plaćaju samo kamate.

Prednosti i nedostaci mogućih akcija s k

Prednosti i nedostaci mogućih akcija s kreditom u švicarskim francima

KONVERZIJA

+

Pretvori li se kredit u eurski, tečaj je pod kontrolom HNB-a koji će teško dopustiti veće oscilacije

Nestaje rizik od mogućeg ponovnog jačanja švicarskog franka

Puno se gubi na povećanju glavnice

 

PRODULJENJE ROKA OTPLATE

+

Niže mjesečne rate lakše je podnijeti

S duljim rokom otplate banci se vrati puno više novca nego s kraćim

Sigurnost na hrvatskim cestama
OSIGURANJE
Stanje na hrvatskim cestama - godišnje u prometu stradava grad veličine Samobora

A1 izdvaja za Vas

  • -obrisani-:

    GLUPANI NA VLASTI znaju :Banka odobrava ili ne odobrava kredit,a ne klijent Banke. Isto tako ; Banka određuje u kojoj će valuti biti kredit : Uzmi ili ostavi Moto banke je : Ako trebaš kredit,uzmi ili ostavi ! Banke u ... prikaži još!u Hrvatskoj bi trebale davati kredite iskljućivo u Kunama, ali HR je daleko od Pravne države pa dozvoljava bankama da rade što hoće od Hrvatskih Građana Pljuc SDP i HDZ lopovima !

  • Avatar nekakav
    nekakav:

    zašto bi se napravio otpis dijela glavnice? ne bi li onda i oni u eruima, kunama, dinarima, to isto trebali i mogli dobiti? zanimljivo da se svi držimo ugovora dok nam je u našu korist, a razvrgnuli bi ga kad ... prikaži još! nam šteti... zašto su se uzimali krediti u švicarcima? radi manje rate, kamate? e pa..rizik je postojao uvijek. banka je ponudila ugovor, čovjek ga je potpisao. ne kuž situaciju danas. ogromna većina uzela kredi za stan. i živi u stanu, plaća režije i kredit. a da proda stan pošto-poto, otplati najveći dio kredita? i vrati se starcima? sloboda košta, komfor još više. to što su njima stranci u zgradama bliskiji od roditelja, to je njihov problem. kojeg moraju platiti većim ratama kredita. bez brige, u penziji će uživati u starom stanu, čekati da starci odapnu, i prodaju im kuću. ako je ovi prije ne prodaju i odu u starački dom.

  • sestrićna:

    banke i politika koja ih podupire(jer ima od njih koristi) uništle su svijet..