Nomen est omen. Kad banke nazovu supstitut za dopušteni minus "prešutnim prekoračenjem" i usto prešute da njegovi korisnici nisu pod zaštitom zakona koji ograničava visinu kamata koje im zaračunavaju za njegovo korištenje, na neki način se potiho rugaju svojim klijentima. Regulator je, što je za njega već modus operandi, reagirao post festum, godinama nakon što se takva praksa ustoličila ispod radara te su, nakon što su lani 13 banaka i Vlada potpisali Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu, dogovorili da će do kraja ovog mjeseca banke koje još uvijek imaju prešutno prekoračenje ponuditi svojim klijentima njegovu zamjenu dopuštenim i rok za odluku do 12 mjeseci. Prema dogovorenim parametrima, moći će umjesto toga i ukinuti prekoračenje te dug otplatiti kreditom.
Iz Hrvatske udruge banaka poručuju da su pojedine banke već poslale individualizirane ponude svojim klijentima, dok ih je većina u ovom trenutku u zadnjoj fazi priprema za slanje takvih ponuda i poslat će ih najkasnije do 30. lipnja kako je i propisano Memorandumom.
- Važno je napomenuti da je obveza banaka ponude poslati potrošačima do 30. lipnja, ali da potrošači, ovisno o poslovnoj politici banke, imaju rok od devet mjeseci do godinu dana da te ponude razmotre i ugovore prelazak na dopušteno prekoračenje. Banke će klijentima ponuditi korištenje dopuštenog prekoračenja po istim uvjetima koje su imali prilikom korištenja prešutno prihvaćenog prekoračenja, a ovisno o tehničkim mogućnostima ugovaranje dopuštenog prekoračenja će biti moguće dolaskom u poslovnicu ili putem digitalnih kanala – preciziraju u HUB-u.
VEZANI ČLANCI:
Većina banaka sad je odlučila da će u ponudi imati samo dopuštena prekoračenja, odnosno, prestat će s odobravanjem prešutno prihvaćenih prekoračenja za sve nove klijente.
- U takvim slučajevima ako klijent do 1. srpnja 2024. odluči otplatiti iznos prešutno prihvaćenog prekoračenja ili ne ugovori dopušteno prekoračenje, banka će ga obavijestiti 30 dana prije ukidanja prekoračenja o mogućnosti vraćanja ukinutog iznosa u najmanje 12 mjesečnih obroka uz primjenu kamatne stopa koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno kamatne stope koja se primjenjivala na prešutno prekoračenje, ako je ta kamatna stopa niža – kažu u HUB-u.
Klijenti koji odluče zadržati prešutno prekoračenje kod onih banaka koje će ga još imati u ponudi, mogu i to, no nakon 30. lipnja 2024. njegov će limit biti umanjen na visinu maksimalno jednog prosječnog redovnog primanja po tekućem računu.
U Zabi će konverzija prešutnog u dopušteno prekoračenje biti moguća putem m-zabe, bez dolaska u poslovnicu, a za to je dala rok od godinu dana, do 30. lipnja 2024. Do isteka tog roka klijentima neće mijenjati postojeći iznos prekoračenja osim na vlastiti zahtjev ili u slučaju gubitka primanja. U slučaju da klijenti ne pristanu na prijelaz, obavijestit će ih najkasnije mjesec dana prije roka o zatvaranju prešutnog prekoračenja i omogućiti otplatu iskorištenog iznosa na 12 rata. PBZ će također do dana prihvaćanja ponude za ugovaranje dopuštenog prekoračenja, najkasnije 30. lipnja 2024., omogućiti korištenje prešutnog, a uvjete prelaska nisu precizirali. Trenutačno je kod njih kamatna stopa na iskorišteni iznos prekoračenja fiksna i iznosi 5,94 posto.
Erste banka će također ponuditi dopušteno prekoračenje s istim limitom kao prešutno, u roku od 12 mjeseci. Moći će se ugovoriti, osim u poslovnicama i online, preko digitalne platforme George. Do 30. lipnja 2024. banka planira ukinuti sva prešutna prekoračenja. U skladu s Memorandumom, od 1. rujna 2022. smanjili su nominalne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja sa 7,96 na 5,77 posto, a istodobno i naknade za uslugu Erste Rate u sklopu tog paketa, na raspon od 1,14 do 3,70 posto. Spustili su i kamatnu stopu na kredite za refinanciranje kredita po tekućem računu sa sedam posto na 5,77 posto.
Addiko svojim klijentima već šalje dopise s ponudom za prelazak na dopušteno prekoračenje putem pošte, digitalnim kanalima i mailom. Ako žele prijeći na dopušteno prekoračenje, klijenti trebaju doći u poslovnicu najkasnije do 28. veljače 2024. i potpisati zahtjev za prelazak na dopušteno prekoračenje, pod istim uvjetima koje su imali po prešutnom prekoračenju. Kamatna stopa tijekom prvih šest mjeseci korištenja dopuštenog prekoračenja će, ovisno o iznosu dopuštenog prekoračenja, iznositi fiksno 3,75 posto za iznose od 130,00 eura do 1.995 eura, 4,80 posto za iznose od 1.995,01 euro do 2.650 eura, 5,35 posto za iznose od 2.655,01 euro do 3.985 eura te 5,90 posto za iznose od 3.985,01 euro do 5.310 eura. Oni će ostaviti i mogućnost korištenja prešutnog prekoračenja, no nakon 28. veljače 2024. na njih neće primjenjivati ograničenje kamatne stope kao na dopuštena prekoračenja, već do visine maksimalno dopuštene kamatne stope određene zakonom. Nakon isteka ponude 30. lipnja 2024. sva prešutna prekoračenja koja nisu zamijenjena dopuštenim banka će limitirati na visinu maksimalno jednog prosječnog redovnog primanja.
HPB nudi migraciju do 30. lipnja 2024. uz potpisivanje ugovora u centrima HPB-a ili putem e-poslovnice te u poštanskim uredima. Od 1. srpnja 2023. prestaju s odobravanjem prešutnih prekoračenja. Ako klijent u roku od godinu dana ne ugovori dopušteno, ukinut će mu prešutno uz mogućnost otplate iskorištenog dijela prekoračenja u 12 mjesečnih obroka uz kamatnu stopu koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje ako je ta kamatna stopa niža.
VEZANI ČLANCI:
HNB pojašnjava da aktualna ograničenja nominalne kamatne stope (NKS) i efektivne kamatne stope (EKS) koja se primjenjuju na dopuštena i prešutno prihvaćena prekoračenja, za razdoblje od 1. siječnja do 1. srpnja 2023., iznose za NKS 8,25 posto, a EKS 7,50 posto. Ograničenje EKS-a na prešutno prihvaćena prekoračenja uvedeno je člankom 4. Memoranduma te su banke od 1. rujna 2022. na prešutno prihvaćena prekoračenje morale primijeniti ograničenje EKS-a na isti način kako je to propisano za dopuštena prekoračenja. Prije toga banke pretežno nisu postupale prema preporukama iz okružnice koju im je prošlog srpnja poslao regulator oko prešutno prihvaćenih prekoračenja, no ni protiv jedne HNB tada nije pokrenuo postupak jer preporuke nisu pravno obvezujuće.
Pitali smo regulatora kakvo je stanje NPL-ova (non performin loansa, odnosno loših kredita) kod dopuštenih prekoračenja i koliko su potraživanja po kreditima na dopušteno prekoračenje banke prodale. Prema podacima HNB-a od travnja 2017. do ožujka 2023. banke su prodale 88,6 milijuna eura (više od 664 milijuna kuna) bilančnog iznosa kredita s osnove prekoračenja po transakcijskim računima, što uključuje i pravne i fizičke osobe).
- Naglašavamo da se podatak odnosi na ukupne prodaje, neovisno o vrsti kupca, tj. neovisno o tome je li riječ o kupcu pravnoj osobi, fizičkoj osobi ili investicijskom fondu – pojašnjava regulator.
I u slučaju prešutnih prekoračenja, kao i kod kredita čije su ugovorne odredbe proglašene ništetnima, banke su primjenjivale promjenjive kamatne stope koje su mijenjale samovoljno. Prešutna su prekoračenja uvele mahom nakon stupanja na snagu HNB-ove Odluke o efektivnoj kamatnoj stopi u prosincu 2017. kad je regulator u izračun EKS-a na dopušteno prekoračenje uključio naknadu za vođenje računa, što prije nije bio slučaj, imajući u vidu relativno nisku ročnost od 12 mjeseci na koju se takav proizvod ugovara te ograničenje cijene gornjom granicom efektivne kamatne stope. Od tog trenutka dopušteno prekoračenje nije im bilo isplativo za veliki broj klijenata. Zato su smislili prešutna, prema HNB-ovu istraživanju prosječno 30 posto skuplja od dopuštenih.
drugim riječima banke su nas s tim prešutnim prekoračenjima varale, obmanjivale i potkradale mijenjajući uvjete poslovanja bez našeg znanja i dopuštenja