Hrvatski sabor donio je 15. srpnja 2026. novi Zakon o potrošačkim kreditima, koji na snagu stupa 20. studenoga. Donosi niz promjena u potrošačkom i stambenom kreditiranju, s ciljem veće zaštite građana, transparentnijeg ugovaranja i odgovornijeg kreditiranja. Novi zakon objedinjuje dosadašnje propise o potrošačkim i stambenim kreditima te u hrvatsko zakonodavstvo prenosi europsku Direktivu CCD 2. Kako piše Poslovni dnevnik, jedna od važnijih promjena odnosi se na dopušteni i prešutni minus. Vjerovnik više neće moći jednostrano povećati dopušteno ili prešutno prekoračenje, kao ni raspoloživi iznos kredita po platnoj kartici. Za takvu promjenu bit će potreban pristanak potrošača.
Stroža će biti i pravila za odobravanje kredita. Banke i drugi vjerovnici morat će detaljnije procjenjivati kreditnu sposobnost građana, uzimajući u obzir njihove prihode, rashode te financijske i ekonomske okolnosti. Kredit će se smjeti odobriti samo ako procjena pokaže da ga je potrošač vjerojatno sposoban uredno otplaćivati. Društvene mreže neće se smjeti koristiti kao izvor podataka za procjenu kreditne sposobnosti. Ako se pri procjeni koristi automatizirana obrada podataka, primjerice umjetna inteligencija, građanin ima pravo zatražiti ljudsku procjenu i objašnjenje odluke.
Nova pravila donose promjene i u oglašavanju kredita. U oglasima će morati stajati jasno upozorenje: "Oprez! Zaduživanje nije besplatno." Ako se navodi kamatna stopa ili drugi podatak o trošku kredita, morat će biti prikazane i propisane informacije, uključujući efektivnu kamatnu stopu (EKS), ukupan iznos kredita i ukupan iznos koji potrošač treba vratiti. Bit će zabranjene i poruke kojima se kredit prikazuje kao način poboljšanja financijske situacije ili povećanja životnog standarda. Kredit se također neće smjeti odobriti bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača. Pristanak se neće moći pretpostaviti na temelju unaprijed označenog polja ili zadane opcije, a isto vrijedi i za dodatne usluge povezane s kreditom.
Građani će imati veća prava i pri prijevremenoj otplati. Kod prijevremene otplate potrošač ima pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova kredita. Naknada za prijevremenu otplatu kod potrošačkih kredita moći će se naplatiti samo u određenim slučajevima i tijekom razdoblja fiksne kamatne stope. Najviše može iznositi jedan posto prijevremeno otplaćenog iznosa ako je do dospijeća ostalo više od godinu dana, odnosno 0,5 posto ako je ostalo manje od godinu dana. Kod stambenih kredita naknada za djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu neće biti dopuštena.
Banka neće smjeti naplatiti naknadu za obradu ili odobravanje stambenog potrošačkog kredita. Nakon sklapanja ugovora u pravilu neće smjeti ni uvoditi nove naknade niti povećavati postojeće, osim u zakonom predviđenim slučajevima. Ako banka zahtijeva policu osiguranja uz kredit, morat će prihvatiti i policu drugog osiguravatelja ako ona pruža istu razinu zaštite. Potrošaču se prije sklapanja police mora ostaviti najmanje tri dana za usporedbu ponuda, osim ako sam zatraži ranije sklapanje. Dobivanje kredita neće se smjeti uvjetovati otvaranjem računa ili prebacivanjem plaće u određenu banku ako je riječ o dodatnoj usluzi koju potrošač mora uzeti kako bi dobio kredit. Banka ipak može ponuditi povoljnije uvjete ako građanin koristi i druge njezine proizvode, ali kredit mora biti dostupan i bez obveznog ugovaranja dodatnih usluga.
Potrošač ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga. Ako nije dobio propisane informacije i ugovorne uvjete, rok se može produljiti. Kod stambenih kredita građaninu se mora ostaviti najmanje 15 dana za usporedbu ponude i donošenje odluke. Nova pravila donose i dodatnu zaštitu građanima koji imaju poteškoće s otplatom. Vjerovnici će morati razmotriti mjere poput produljenja roka otplate, odgode plaćanja, promjene kamatne stope, refinanciranja ili drugih rješenja. Građani će se moći koristiti i besplatnim savjetovanjem o dugu koje će pružati FINA.
Vjerovnik će najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, bez naknade morati poslati potrošaču pregled stanja kredita za prethodnu godinu. Isto vrijedi i za sudužnika i jamca, uz određene iznimke.Novim zakonom uvodi se i takozvano "pravo na zaborav" za bivše onkološke bolesnike. Kod osiguranja povezanog s potrošačkim kreditom osiguravatelji neće smjeti koristiti podatke o dijagnozama onkoloških bolesti nakon što prođe deset godina od završetka liječenja.
Većina novih pravila počinje se primjenjivati 20. studenoga 2026. Za pojedine nove kategorije vjerovnika i određene oblike kreditiranja predviđeni su dodatni rokovi, dok će se dio odredbi za određene ugovore povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate početi primjenjivati 1. siječnja 2028. Za građane je pritom važno da se nova pravila ne primjenjuju automatski na sve postojeće kredite. Za njih vrijede posebne prijelazne odredbe, dok se pojedine mjere zaštite, osobito za građane koji imaju poteškoća s otplatom, počinju primjenjivati već 20. studenoga.
Otvori KEKS Pay
