Večernji List - najnovije vijesti iz Hrvatske, svijeta, sporta, showbiza i lifestyle
Naslovnica Vijesti Hrvatska

Za stare dužnike isti stambeni kredit i 53.000 eura skuplji!

Usporedili smo kredite podignute prije 10 godina s onima koje dužnici podižu danas: iste vrste i iznose u istoj banci – razlika je enormna
17. lipnja 2019. u 08:47 46 komentara 9556 prikaza
Prosječni iznos kredita osiguranog hipotekama iznosi 20 tisuća eura
Foto: Boris Ščitar/Večernji list/PIXSELL
Pogledajte galeriju 1/3

Za korisnike kredita nikako ne vrijedi ona “tko prvi djevojci, njemu djevojka”: oni koji su se zadužili prije pet ili deset godina masno će ih preplatiti u odnosu na one koji se zadužuju danas.

Boris Vujčić Boris Vujčić: 'Likvidnost hrvatskih banaka značajno viša od prosjeka eurozone'

Rapidan pad kamatnih stopa koji se događa posljednjih godina stavlja ih u neravnopravan položaj koji ne može popraviti ni činjenica da su i njihove promjenjive kamate padale – no nikakva dinamika ne može dostići neproporcionalnost stare i nove cijene kredita.

Dodatni troškovi

Klijent koji danas podiže stambeni kredit od 80 tisuća eura na 25 godina, prema izračunu Erste banke, plaćat će, uz kamatu od 3,20 posto, mjesečnu ratu 388 eura (2877 kuna), a banci ukupno vratiti 116.322 eura. Banka će na njemu zaraditi oko 36 tisuća eura. Da je to napravio prije pet godina, za isti bi kredit plaćao kamatu 5,77 posto, mjesečnu ratu 504 eura (3828 kuna), a banci bi vratio ukupno 151.466 eura.

Banka na njemu zarađuje oko 71 tisuću eura, 35 tisuća više nego na onome tko se zadužuje danas. Još je drastičnija razlika u odnosu na dužnika otprije deset godina: uz kamatu od 6,90 posto, on je mjesečno plaćao 560 eura (4107 kuna, što je cijelih 1230 kuna više), a banka je na njemu zaradila dvostruko više nego što mu je posudila, i još preko toga – gotovo 90 tisuća eura. Za klijenta koji danas podiže stambeni kredit, on će biti točno 53.376 eura jeftiniji nego da se zadužio prije deset godina!

Predsjednik Feda Jerome Powell FED Niže kamate u Sjedinjenim Državama već u srpnju

Kod gotovinskog nenamjenskog kredita razlika je manje vidljiva, sukladno nižem iznosu duga: onaj tko je 2009. posudio 10.000 eura na sedam godina otplate mjesečno plaća 200-tinjak kuna više nego netko tko se zaduži danas, no u ukupnom iznosu banci vrati zamjetno više – 2322 eura, odnosno – 17.206 kuna. Nije baš sitniš. Kamata se u međuvremenu prepolovila: s 10,40 posto pala je na 5,44 posto. Vjerojatno postoje i drastičniji primjeri, no uzeli smo tipske izračune redovnih, a ne akcijskih kredita koje banka ima u ponudi.

Zašto bi netko uopće plaćao stari kredit po toj cijeni i ne pokušao ga refinancirati jeftinijim kreditom u istoj ili drugoj banci? I koliko su uopće banke spremne refinancirati vlastite kredite povoljnijima kako bi zadržale klijente? Odgovor na prvo pitanje, naravno, uvijek je u kreditnoj sposobnosti i oštrijim kriterijima procjene mogućnosti otplate, koje je u međuvremenu potencirao regulator, dijelom zbog promjene Ovršnog zakona kojom je neovršivi dio plaće podignut na dvije trećine, a dijelom zbog zauzdavanja rasta plasmana potrošačkih kredita po kriterijima bitno labavijim nego kod stambenih.

– Načelno govoreći, postojeći i novi klijenti banke uvijek imaju mogućnost refinancirati postojeće obveze kreditima iz aktualne ponude banke – poručuju iz Erste banke, no pritom upozoravaju na moguće dodatne troškove: naknadu za obradu kredita, ovjere instrumenata osiguranja kod javnog bilježnika i procjene vrijednosti nekretnine, ondje gdje postoji založno pravo. Ovisno o fazi otplate kredita, klijent treba procijeniti isplati li mu se refinanciranje i uz te troškove.

Novac KLIJENTI SU IZABRALI - FIKSNE KAMATE HUB: Kamate će još padati, ovo je naduže razdoblje niskih kamata u povijesti

Kamate će još padati

I u PBZ-u tvrde da omogućavaju takvo refinanciranje, a slična povratna informacija stiže i iz drugih banaka. Iz Addika poručuju da im stambeni krediti trenutačno nisu u fokusu, ali da su im uvjeti financiranja za “gotovince” sada povoljniji i za banku i za klijente nego prije nekoliko godina. Refinanciranje je, kažu, uvijek mogućnost, ako za to postoje pretpostavke. I u Zabi tvrde da svakodnevno refinanciraju postojeće kredite odobrene u svojoj ili drugim bankama na zahtjev klijenata, a refinancirati se može jedan, ali i više kredita u otplati.

Kamatne stope u konstantnom su padu posljednjih godina, i na depozite i na kredite, no bez obzira na evidentan pad cijene kredita, dinamika pada kamata na štednju bila je puno brža i snažnija nego kod kamata na dug. S obzirom na to da banke kao izgovor za sramežljivije spuštanje kamata uvijek koriste i argumentaciju o “riziku zemlje”, a još uvijek nas dio rejtinških agencija drži u “junku”, i tu prostoji potencijal za dodatno spuštanje kamata. Bankari ga najavljuju i za ovu godinu, a s obzirom na benevolentni narativ o volji za refinanciranje, dužnici – tražite popust na svoj skupi kredit!

Banke ‘plivaju’ u novcu, hiperlikvidne su

Nedavno su prvi put u Hrvatskoj zabilježene negativne kamate na prekonoćne pozajmice banaka, novac koji posuđuju jedna drugoj. Jednostavno rečeno, banke “plivaju” u novcu, u sustavu je 32,5 milijarde slobodnih kuna, a najnovija HNB-ova analiza financijske stabilnosti pokazala je oporavak tržišta stambenih kredita i rastući trend zaduživanja s fiksnom kamatom, što smanjuje rizike banaka. No, dok traje trend pada, klijentima se još uvijek isplati iskoristiti promjenjive kamate i naknadno ih “fiksirati” u vrijeme stagnacije, prije rasta.     

Zagreb: Ministar Božinović najavio donošenje najstrožih mjera u drugom valu koronavirusa
NOVE RESTRIKCIJE
Hrvatska od vikenda pod strožim mjerama: Aktivira se i Arena Zagreb za lakše bolesnike
Digitalizacija
Modernizacija potrošačkog iskustva
Papir je prošlost, stiže era aplikacija
  • Avatar Ernest_Fulir
    Ernest_Fulir:

    Glupost !!! Naravno da će ti banka u kojoj već imaš kredit od prije 10 godina pod nepovoljnim uvjetima, sada reći ".. ne znamo da li vam se isplati refinancirati, bla bla…". Kakva crna procjena nekretnine, i kakav upis založnog ... prikaži još! prava ? Pa banka već ima založno pravo na tu nekretninu, ako vam je već dala kredit. Nego, recite vi lijepo njima - hoćete li mi refinancirati kredit ili ja odoh skupa sa svojim kreditom i tekućim računom papa u drugu banku.. vidjet ćete da će malo promijeniti ton razgovora i suradljivost.

  • Avatar fidelio
    fidelio:

    Stvar je prosta. Odeš u tri druge banke i kažeš da hoćeš refinanciranje. Kapitalizam je donio hrpu loših stvari i svega par dobrih. A dobro je da su čak i banke na slobodnom tržištu. Dok mi je moja vlastita banka ... prikaži još! odbila kredit, druge banke su mi nudile bez problema, ali oko 3.5- 4.5 posto. Onda sam otišao u jednu drugu i frajer mi je na dobar dan rekao 3%. Ne dajte se zavaljati - imaju para ko pljeve i nemaju ih gdje utopiti. Ako ne ide, mijenjajte banku.

  • zelenakrava:

    Da sam u sitvaciji i da imam kredit star 10 godina,otišao bih u svoju banku i pitao da mi izračunaju koliko trebam platiti odjednom da otplatim sav kredit(tj ostatak kredita). Ne spominjući nikakvo reprogramiranje. I oni mi kažu npr. trebate ... prikaži još!e otplatiti još 45000 eura. Ok,hvala. Onda bih otišao u neku drugu i (ili) neke druge banke i tamo pitao kakvi su uvjeti da dobijem kredit od 45000 € na rok( koji završava u godini u kojoj bi i završio moj prvi tj. stari kredit). I kada mi kažu uvjete onda lijepo vidim kolika bi mibila rata novog kredita i da li mi se to isplati.