Mnogi građani Njemačke svoju ušteđevinu drže na tekućim računima, iako im takav način čuvanja novca uglavnom ne donosi nikakvu kamatu. Prema podacima njemačke Savezne banke (Bundesbank), privatna kućanstva krajem lipnja imala su oko 2,4 bilijuna eura u gotovini i depozitima po viđenju, od kojih većina ne ostvaruje kamatni prihod.
Istodobno, životni troškovi ponovno rastu bržim tempom. Prema podacima Saveznog statističkog ureda, stopa inflacije u Njemačkoj u rujnu je dosegnula 3,3 posto. Riječ je o najvišoj vrijednosti još od prosinca 2023. godine, a među proizvodima koji su najviše poskupjeli nalaze se loživo ulje i gorivo, piše Fenix-magazin.
Što se događa s 10.000 eura tijekom godine dana?
Koliko inflacija može umanjiti vrijednost štednje, pokazuje izračun platforme za usporedbu kamata Raisin, objavljen u povodu Svjetskog dana štednje, koji se obilježava 30. listopada. Usporedba polazi od pretpostavke da osoba ima 10.000 eura ušteđevine te da se aktualna inflacija od 3,3 posto zadrži tijekom sljedećih godinu dana. Ne radi se o prognozi budućeg kretanja cijena, nego o modelnom izračunu koji pokazuje razmjere mogućeg gubitka.
Razlike su vidljive već nakon samo 12 mjeseci. Tko 10.000 eura ostavi na tekućem računu bez kamata, izgubit će više od 300 eura kupovne moći. Štednja po viđenju znatno ublažava taj gubitak, dok oročeni depozit jedini u ovom primjeru donosi stvarni, premda skroman dobitak nakon uračunavanja inflacije – oko 20 eura. Pritom je važno napomenuti da se prikazane kamatne stope temelje na prosjeku pet najpovoljnijih ponuda dostupnih na njemačkom tržištu. Posebne promotivne ponude banaka nisu uključene u izračun, a kamate koje nude brojne tradicionalne i poslovnice banaka često su znatno niže.
Čekanje također ima svoju cijenu
Gubitak kupovne moći ne završava nakon jedne godine, nego se postupno povećava. Čak i ako se inflacija ponovno spusti na ciljanu razinu Europske središnje banke od dva posto, 10.000 eura ostavljenih na računu bez kamata tijekom pet godina izgubilo bi više od 940 eura kupovne moći. To je gotovo deset posto početnog iznosa.
Na taj problem upozorava i Katharina Lüth, članica uprave platforme Raisin, koja smatra da bi štediše trebale posvetiti više pozornosti upravljanju vlastitim novcem. „Ljudi su spremni voziti zaobilaznim putem do najjeftinije benzinske postaje kako bi uštedjeli pri točenju goriva. Međutim, mnogi gotovo uopće ne izdvajaju vrijeme za svoje financije, iako bi im se to isplatilo”, upozorava Lüth.
Na što treba paziti prije promjene banke?
Prikazani izračun ne uključuje poreze. Kamate na štednju smatraju se prihodima od kapitala i u Njemačkoj načelno podliježu porezu na kapitalnu dobit, odnosno porezu na kapitalne prihode (Abgeltungsteuer). Postoji, međutim, neoporezivi iznos od 1.000 eura godišnje za pojedince, odnosno 2.000 eura za bračne parove koji zajedno podnose poreznu prijavu. Kako bi se taj iznos automatski uzeo u obzir, banci je potrebno predati nalog za oslobođenje od poreza na kapitalne prihode (Freistellungsauftrag).
Ako takav nalog nije predan, banka već od prvog eura zaračunatih kamata zadržava porez na kapitalne prihode i solidarni dodatak (Solidaritätszuschlag). Zajedno iznose oko 26,4 posto, a u slučaju obveze plaćanja i crkveni porez. Ipak, neoporezivi iznos time se ne gubi. U tom slučaju potrebno ga je naknadno zatražiti putem godišnje porezne prijave.
Štednja do 100.000 eura zaštićena je u EU-u
Prije prebacivanja novca u drugu banku treba provjeriti i uvjete zaštite depozita. U Europskoj uniji štedni ulozi zakonski su zaštićeni do 100.000 eura po osobi i banci. Ako banka propadne, u slučaju depozita u inozemnoj banci isplatu osiguranog iznosa obavlja sustav osiguranja depozita te države. Oni koji imaju više od 100.000 eura štednje trebali bi zato razmotriti raspodjelu novca na račune u više banaka. Kod pojedinih stranih banaka koje nemaju porezno predstavništvo u Njemačkoj nije moguće predati Freistellungsauftrag. U takvim slučajevima ostvarene kamate potrebno je samostalno prijaviti u godišnjoj poreznoj prijavi.
Razlika između štednje po viđenju i oročenog depozita
Pri odabiru štednog proizvoda važna nije samo visina kamate nego i dostupnost novca. Štednja po viđenju (Tagesgeld) omogućuje podizanje novca u bilo kojem trenutku, ali banka istodobno može promijeniti, odnosno smanjiti kamatnu stopu. Kod oročene štednje (Festgeld) kamata je zajamčena za cijelo ugovoreno razdoblje. Međutim, za razliku od štednje po viđenju, novac u pravilu nije moguće podići prije isteka ugovorenog roka.
Otvori KEKS Pay
