Svaka se izmjena ugovornog odnosa u kreditu naplaćuje; naravno – iz džepa dužnika. Tako se i promjena jamca, sudužnika, hipoteke ili produljenje roka otplate plaća jednokratnim fiksnim iznosima ili postocima glavnice, najčešće preostale u tom trenutku, no ponekad i ukupne glavnice u trenutku ugovaranja kredita. Dužnici se iz raznih razloga mogu odlučiti na promjenu instrumenta osiguranja; možda su već otplatili dio stambenog kredita i sad im vrijednost hipoteke dovoljno premašuje iznos kredita da bi mogli “otpisati” jamca, možda je njihovu jamcu zatrebala vlastita kreditna sposobnost te ih je zamolio da ga zamijene drugim ili su im se promijenili međusobni odnosi.... Čak i banka može zatražiti promjenu “kolaterala”, kako se bankarskim rječnikom naziva instrument osiguranja, no čine to uistinu u rijetkim situacijama. Mnogo su češći zahtjevi za produljenje roka otplate kredita, tzv. prolongatom, u slučajevima kada dužnik traži reprogram da bi mu se smanjio mjesečni iznos rate. No, i za to najčešće prvo mora platiti naknadu.
Poteškoće amnestirane
Banke koriste različitu metodologiju kod izračuna naknade za promjenu instrumenta osiguranja; u Hypo banci promjenu koju potakne klijent banka naplaćuje najmanje jedan posto iznosa nedospjele glavnice, najmanje 500 kuna, a najviše 2000 kuna. U odnosu na broj novih zahtjeva za kredit, promjene, kažu, nisu previše učestale. U slučaju da izmjenu instrumenata traži banka, naknadu ne naplaćuju.
Promjenu korisnika kredita, sudužnika ili jamca PBZ naplaćuje jednokratno 300 kuna. Skuplja je jedino zamjena založnog prava na nekretnini koja stoji 0,50 posto iznosa kredita, najmanje 500 kuna.
Zaba zamjenu hipoteke, kao i jamca, naplaćuje 0,5 posto preostalog iznosa kredita, najmanje 200, a najviše 1000 kuna, dok za promjenu dužnika ili sudužnika traže jedan posto preostalog iznosa kredita, najmanje 400, a najviše 2000 kuna. Promjena valute ili produženje otplate stoji im 300 kuna.
Ako se, međutim, promjena provodi po stambenom kreditu kod kojeg postoje teškoće u otplati kredita ili naznake teškoća u otplati, kao što su gubitak zaposlenja, smanjenje plaće ili bolest te se kredit refinancira ili reprogramira, promjenu ne naplaćuju.
– Ako klijent želi osloboditi instrument osiguranja jer mu se iznos kredita smanjio, moguće je oslobađanje sudužnika po kreditu ili oslobađanje dodatne nekretnine kod kredita osiguranih s dvije ili više nekretnina, a kod kredita koji su odobreni u godinama kada je bilo potrebno veće pokriće instrumentima osiguranja, moguće je uskladiti instrumente osiguranja s trenutačno vrijedećim uvjetima – napominju u Zabi.
Hipoteke najčešće
Ako su za osiguranje kredita dane dvije nekretnine, s dodatne nekretnine moguće je brisanje tereta kad je vrijednost jedne nekretnine dovoljna. Naknadu za oslobađanje te brisanje tereta s dodatne nekretnine banka ne naplaćuje, no klijent plaća ovjeru potpisa na brisovnom očitovanju za potrebe brisanja založnog prava na zemljišno-knjižnom odjelu Općinskog suda.
U HPB-u ističu da imaju iznimno malo zahtjeva za izmjenu instrumenata osiguranja, a kad se dogode, trošak izmjene ne ovisi o vrsti i namjeni kredita, nego o instrumentu. Naplaćuju ga jedan posto nedospjele glavnice, najmanje 300 kuna. U proceduri ponovne procjene kreditnog rizika, ocjena za odobrenje tražene izmjene ne smije biti niža od ranije procijenjenog kreditnog rizika.
– Banka u pravilu ne traži zamjenu niti dodatne instrumente osiguranja, osim u situacijama znatnog pada vrijednosti instrumenta, primjerice kada je ugovoren “margin call” kod kredita za kupnju dionica ili kada je instrument osiguranja iskorišten te u slučaju reprogramiranja dugova – kažu u HPB-u.
U OTP-u je trošak promjene u rasponu od 0,5 do jedan posto iznosa nedospjele glavnice; 0,5 posto, a najmanje 100 kuna, za promjenu jamca ili sudužnika te jedan posto, a najmanje 1000 kuna, za promjenu hipoteke.
U Erste banci najčešći su slučajevi izmjene kolaterala, odnose na kredite osigurane hipotekom. Trenutačno im naknada za promjenu uvjeta po kreditu iznosi jedan posto preostale nedospjele glavnice kredita. Splitska banka bilo koju izmjenu u svim vrstama kreditima naplaćuje jednokratno 500 kuna. Ove su promjene kod njih rijetke, a također mogu zatražiti dodatnu provjeru kreditne sposobnosti u HROK-u ili novu procjenu nekretnine kako se banka promjenom instrumenta osiguranja ne bi dovela u nepovoljniji položaj.
>>Rezanje minusa donosi pad potrošnje i – okretanje kamatarima
>>Ponuda kredita za umirovljenike
Nelogično, apsolutno nelogično.