Kupnja stana, adaptacija doma, novi auto ili ulaganje u posao često mogu biti razlozi zbog kojih se odlučujemo realizirati kredit u banci. I u tome nema ništa loše. Naprotiv, podizanje kredita na pametan i promišljen način može biti mudra odluka i vrijedan financijski alat jer omogućuje da brže dođemo do ciljeva za koje bi nam ritmom vlastite štednje trebalo puno više godina i odricanja.
Jednako je važno pitati se: je li to doista naša potreba ili samo želja? Kredit ima smisla ako primjerice rješava stambeno pitanje, osigurava funkcionalan dom ili donosi dugoročnu vrijednost. No, ako se zadužujemo za luksuz, instant želje ili stvari koje mogu pričekati, financijski zajam lako može postati teret, a ne rješenje i pomoć.
Od srpnja ove godine nove mjere za odobravanje kredita
Hrvatska narodna banka u srpnju ove godine postavila je nove uvjete za odobravanje kredita. Rata stambenog kredita ne smije iznositi više od 45 posto primanja, dok gotovinski i ostali nestambeni krediti moraju ostati ispod 40 posto prihoda kućanstva. Također, iznos kredita ne smije biti veći od 90 posto vrijednosti nekretnine koja se daje pod hipoteku, a rok otplate ograničen je na najviše 30 godina za stambene te 10 godina za gotovinske kredite.
Za odobrenje kredita, svakoj je banci važna informacija o zaduženosti klijenta, odnosno ukupnom dugu. U ukupan dug uključuju se sve nepodmirene obveze potrošača prema bankama iz ranije ugovorenih kredita, uključujući novi kredit koji namjerava podići, kao i sve ostale nepodmirene obveze prema drugim vjerovnicima koje su banci poznate. Dug također obuhvaća i korištenje prekoračenja po tekućem računu te kredite po kreditnim karticama, ali ne uključuje mjesečnu potrošnju putem kartica s odgodom plaćanja, osim obročne otplate. Ako se novim kreditom zatvara postojeći kredit ili druga obveza, obveze koje se podmiruju tim kreditom ne ulaze u izračun ukupnog duga.
Ako ste pomislili kako su vam ovakva pravila učinila život težim, nije baš tako. Cilj ograničenja nije otežati dobivanje kredita, već spriječiti prekomjerno zaduživanje koje bi moglo opteretiti obiteljski budžet i postati izvor stresa, ovrha i dugoročnih neželjenih posljedica.
I kada zadovoljavate sve navedene uvjete i dobivanje kredita vam je lako dostupno, prije nego što potpišete ugovor o kreditiranju, važno je dobro promisliti. Možete li uredno otplaćivati kredit ako vam se smanji prihod, ako promijenite posao ili jedno vrijeme ostanete bez prihoda? Imate li dovoljno ušteđevine za nepredviđene situacije, barem za nekoliko mjesečnih rata? Znate li kolika je ukupna cijena kredita, naknade, police osiguranja i ostali troškovi? Jeste li usporedili ponude različitih banaka i tražili objašnjenja ako nešto nije jasno? Jer kredit ne bi smjela biti impulzivna odluka, nego promišljeni ugovor koji svjesno potpisujete o budućim obvezama.
Trebate li kredit ili samo želite instant rješenje?
Nekad je kredit doista potreban i predstavlja izvrstan izbor, na primjer ako rješavate stambeno pitanje, mijenjate automobil koji više nije siguran ili ulažete u novi posao s dugoročnom vrijednosti. No, ponekad se samo određena želja zakamuflira u potrebu „koju si morate ispuniti”. To može biti putovanje koje realno ne možete priuštiti, renoviranje koje može još malo pričekati ili kupnja najnovijeg pametnog telefona „na rate“. Prije nego što uđete u dug koji će trajati godinama, važno je zastati i iskreno se zapitati: je li ova kupnja vrijedna toga da joj posvetim dio svoje plaće u narednom razdoblju? Naravno, nitko od nas ne voli razmišljati o lošim scenarijima, ali dobar financijski plan upravo tu počinje. Život se mijenja, ponekad naglo. Bolest, otkaz, promjena posla ili obiteljske okolnosti, sve su to situacije koje nitko ne priželjkuje, a ipak se događaju.
Stoga, prije potpisivanja ugovora vrijedi razmisliti o pozadinskim varijantama, kao što je ušteđevina koja bi vam pokrila barem nekoliko mjesečnih rata i to ne kako biste nastavili živjeti kao prije, nego kako biste imali vremena udahnuti, pronaći rješenje i zadržati miran san. Također, potrebno je u banci u kojoj namjeravate uzeti kredit unaprijed provjeriti koje su vam mogućnosti na raspolaganju ako zapadnete u poteškoće: postoji li mogućnost odgode plaćanja, reprogramiranja kredita ili produženja otplate. I napokon, važno je znati postoji li opcija osiguranja otplate kredita u slučaju bolesti, smrti ili gubitka posla.
Sva navedena pitanja su način na koji ćete donijeti odgovornu odluku o vašem budućem zaduživanju. Jer kredit mora biti promišljena odluka koja uključuje i lijepe i manje ugodne scenarije. Kada imate plan B, život s planom A postaje mirniji i sigurniji.
Nakon odluke, usporedite ponude banaka
Nakon što ste dobro promislili i uvidjeli kako vam je moguće otplaćivati određenu svotu kredita, nemojte uzeti prvu ponudu koja vam se učini najlakšom. Kredit nikada nije samo broj koji stoji u polju „mjesečna rata”. Jer, ta jedna brojka uključuje: kamatne stope, naknade banci, trajanje otplate, vrsta osiguranja te fiksni ili promjenjivi uvjeti otplate. Sve to na papiru izgleda kao samo još jedan tekst otisnut sitnim slovima, koji vam je lijeno pročitati, ali upravo ta sitna slova određuju koliko ćete stvarno vratiti banci i koliki će teret kredita biti na vašim leđima.
Na prvi pogled, razlika od pola posto ili još manje u kamati djeluje bezazleno, no kad to pomnožite s 20 ili 30 godina otplate, postaje jasno kako male razlike danas mogu značiti tisuće eura u budućnosti. Zato se odluka o kreditu ne donosi u hodu, između dva sastanka ili za šalterom, nego počinje istraživanjem i usporedbom.
Kako bismo vam to stavili u pravu perspektivu, važno je promisliti i otvoriti ponude različitih banaka, pogledati ne samo iznos rate, nego i ukupan trošak kredita. Svakako, to podrazumijeva i objašnjenje svega što vam nije jasno jer u trenutku kad potpišete ugovor o kreditiranju, potpisujete i sve ono što možda niste ni pročitali.
Svaka banka vam mora ponuditi informativnu ponudu, takozvani ESIS obrazac, dokument koji jasno prikazuje koliko kredit iznosi, kolika je kamata, što se događa ako kasnite s ratom, koliko ćete platiti ukupno i što banka može učiniti ako prestanete plaćati rate.
Kredit nije samo financijska odluka, nego i test odgovornosti u kojem trebate sve stavke dobro razumjeti, sve potrebno usporediti i o svemu biti informirani. To je odluka o vašoj budućnosti, o stabilnosti, sigurnosti i načinu života u godinama koje dolaze. Zato potpis na ugovoru treba biti rezultat razmišljanja, usporedbe i razumijevanja, a ne trenutačnog poriva.
Sadržaj nastao u suradnji s HPB-om.