Pad kreditiranja i sve manje kreditno sposobnih klijenata ne ostavljaju bankama previše prostora za “okretanje” novca pa im je program poticanja kupnje neprodanih stanova POS+, u kojem su im partneri Agencija za pravni promet i posredovanje nekretninama i Ministarstvo graditeljstva, dobra prilika. U programu će sudjelovati deset banaka i tri stambene štedionice, a neke su već definirale uvjete kreditiranja. Nijedna dosad nije ponudila kamatu nižu od pet posto.
Prvo plaćaju banci
Najnižu kamatu od 5,15 posto (EKS 5,27 posto) zasad ima OTP banka koja, kao i RBA, još čeka službeno potpisivanje ugovora s APN-om, a jednaku kamatu u aktualnim uvjetima za prethodni program POS ima i Splitska banka čiji uvjeti za POS+ još nisu konačni. U RBA je kamata 5,45 posto, fiksna prve dvije godine, a najviša je trenutačno u Erste banci, 5,46 posto. Nakon što klijenti otplate kredit banci, nastavljaju plaćati zajam APN-u od 200 eura po četvornom metru stana uz kamatu četiri posto. Tijekom počeka kamata na subvenciju iznosi jedan posto. Uz cijenu od najviše 1400 eura po četvornom metru, za 50.000 eura, koliko smo naznačili u tipskom izračunu, može se kupiti stan od 35 četvornih metara, spusti li se cijena na 1100 eura, do 45 četvornih metara. Zajam iz APN-a za manji stan iznosit će u tom slučaju 7000 eura, za veći 9000. Taj će ostatak posljednje dvije godine zaduženja, nakon što vrate kredit banci, uz kamatu od četiri posto, dužnici plaćati oko 303 eura (2300 kn) odnosno 390 eura (2948 kn) mjesečno.
Krediti i za učešće
Unatoč tome što se banke baš i nisu isprsile s niskim kamatama, za isti komercijalni kredit na 20 godina, klijenti bi u Erste banci plaćali 60-ak eura (450 kuna) više, u OTP-u je razlika gotovo 70 eura (530 kn), a u RBA je najmanja, 23 eura (oko 170 kn). Dok bi za redovni kredit u Erste banci dužnik u 20 godina platio nešto više od 88.500 eura, u POS+ modelu ukupni su troškovi oko 73 tisuće eura. Razlika je veća od 15 tisuća eura (117 tisuća kuna); tolika je ukupna ušteda na kreditu, zajedno sa zajmom APN-a, Banke su spremne kreditirati i učešće od 15 posto, ne raspolaže li klijent nikakvom štednjom. Ovih će dana, najavile su, s uvjetima izaći i Zaba, PBZ i HPB, a uskoro i druge banke i stambene štedionice. Budući dužnici nadaju se ugodnim iznenađenjima, no mala je šansa za veće razlike u kamati.
Erste banka:
KREDIT OD 50.000 € - na 20. godina - na 30. godina
Cijena nekretnine: 1110 € /m2 (ukupno 58.830 €) -1110 €/m2 (ukupno 58.830 €)
Kvadratura: 53 m2 - 53 m2
Potrebno učešće: 8830 € - 8830 €
Kamatna stopa banke: 5,46% - 5,46%
Iznos kredita – banka: 39.400 € - 39.400 €
Iznos kredita – APN: 10.600 € - 10.600 €
Ukupni iznos kredita (banka i APN): 50.000 € - 50.000 €
Prosječan iznos oba anuiteta: 305 € (2306 kn) - 242 € (1929 kn)
Ušteda u kamate u odnosu na redovni stambeni kredit: 12.310 € - 19.817 €
Ukupan iznos koji se vrati (banka i APN): 73.061 € - 87.097 €
Ukupan iznos koji se vrati banci: 59.633 € - 72.052 €
Ukupan iznos koji se vrati APN-u: 13.428 € - 15.045 €
OTP banka
KREDIT OD 50.000 € - na 20. godina - na 30. godina
Cijena nekretnine: 1400 €/m2, ukupno 50.400 € - 1400 €/m2, ukupno 50.400 €
Kvadratura: 36 m2 - 36 m2
Potrebno učešće: 7560 € (15 %) - 7560 € (15 %)
Kamatna stopa banke: 5,15% (EKS 5,27%) - 5,15% (EKS 5,27%)
Iznos kredita – banka: 35.640 € - 35.640 €
Iznos kredita – APN: 7200 € - 7200 €
Ukupni iznos kredita (banka i APN): 50.000 € - 50.000 €
Rata kredita banci: prvih 17 godina 262 € (1981 kn) - prvih 25,9 godina 208 € (1572 kn)
Rata kredita APN-u: 35 mjeseci 259 € (1958 kn) - 49 mjeseci 206 € (1557 kn)
Ukupan iznos koji se vrati banci: 53.669 € - 64.639 €
RBA:
KREDIT OD 50.000 €
(Izračun bez učešća 15 % i bez kredita APN-u od 200 €/m2) - na 20. godina*
Kamatna stopa banke: 5,45 %, fiksna prve 2 g
Trošak obrade kredita: 0,75-1%
Rata kredita banci: prva 24 mjeseca 342 € (2585 kn), kasnije 345 € (2608 kn)
Ukupan iznos koji se vrati banci: 83.416 €
*maksimalan rok otplate u RBA je 28 godina, sveukupan rok, sa zajmom APN-a 31 godina
Splitska banka*:
KREDIT OD 50.000 € - na 20. godina
Bankovni dio kredita: 65 %
Potrebno učešće: 15 %
Kamatna stopa banke: od 5,15% za mlade, do 6,05% (EKS od 5,36%)
Trošak obrade kredita: 1%, max. 1000 kn
Rata kredita banci: 336 € (2540 kn), usklađena s ratom APN-a nakon otplate bankovnog kredita
Ukupan iznos koji se vrati banci: 80.918 €
*Uvjeti aktualnih POS kredita, još uvijek čekaju definiranje uvjeta za POS+
>>Linićev zakon u praksi: 100.000 CHF = 808 kn manja rata
>>Građani prestali vraćati 3,2 milijarde kuna stambenih kredita